La prima directa de este producto se triplicó en los últimos 10 años, debido a factores como la apertura económica y las nuevas regulaciones que se le imponen a los directivos de las empresas.
La formulación de cargos por parte de la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) en contra del presidente de Fasa, José Codner; el vicepresidente de la compañía, Alejandro Rosemblatt, y a los ocho directores de la cadena, por infringir la Ley de Sociedades Anónimas a raíz del caso de colusión, sentará un precedente en materia de fiscalización y por cierto, en el comportamiento que deben tener quienes están a la cabeza de un sociedad.
Para salvaguardar los interés de las personas, es que existen los seguros de Responsabilidad Civil (RC), los que pueden ser contratados tanto por empresas, como por personas naturales a fin de traspasar el riesgo que implicaría una demanda por comportamientos ajenos a la ley o bien por accidentes que pudiesen ocurrir dentro de una empresa, a una compañía de seguros.
Los Directores Protegidos
El alcance de las pólizas de RC se refleja en la amplia gama de productos desarrollados en los últimos años, entre ellos se encuentra el seguro de RC para empresas, profesionales (médicos, constructores, ingenieros, entre otros), RC por contaminación y el de RC de directores y ejecutivos de empresas. Es justamente este último el que cobra importancia en casos como el ocurrido con la cadena farmacéutica Fasa, considerando las acusaciones que enfrentan Codner y los directores de la firma.
Respecto a esto Igor Kliwadenko, abogado de Cariola Díez Pérez Cotapos, sostiene que “este tipo de pólizas están orientadas a proteger a los accionistas y a aquellos terceros que tengan un conflicto de intereses o un daño producido por un director en ejercicio de sus facultades y representando a la sociedad”. El abogado agrega que por este motivo “casi la totalidad de las empresas que cotizan en bolsa cuentan con este seguro”.
Miguel Pizarro, gerente de Responsabilidad Civil & SBS de La Interamericana, puntualiza que “los seguros de responsabilidad de directores y ejecutivos se estancaron hace un par de años. A pesar del tamaño de algunas empresas en nuestro país, éstas siguen siendo manejadas y controladas por grupos cerrados. El concepto de empresas públicas como se conoce en Estados Unidos o Europa, en el sentido de empresas con participación accionaria de particulares, en Chile no se da mucho. Por lo tanto, la percepción de riesgo es baja. Se tiende a pensar que los accionistas de las mismas, al pertenecer al mismo círculo y participar juntos en otros negocios, van a encontrar otras maneras de compensar los perjuicios causados por los ejecutivos o directores de una empresa en particular”. El ejecutivo agrega que “los privados participan de estas empresas de manera indirecta a través de las AFP, diluyéndose así tanto el interés directo como los perjuicios reportados por los cotizantes”.
Pese a lo anterior el intendente de Seguros de la SVS, Osvaldo Macías, indica que “el seguro de RC, ha experimentado un crecimiento en el último tiempo, explicado entre otros factores por los cambios regulatorios. Este crecimiento debiera normalmente continuar en la medida que el marco normativo continúe su sofisticación y la práctica de los mercados haga necesario que los directorios reconozcan las mayores responsabilidades que tienen directores y ejecutivos”.
Agentes del mercado asegurador coinciden en que el caso Fasa va a hacer cambiar drásticamente la visión que tienen los directores sobre el producto, por lo que se va a generar un crecimiento más explosivo en la contratación de pólizas de este seguro.
El Mercado
En 1999 la prima directa del mercado por concepto de seguro de RC alcanzaba los US$24 millones, mientras que el año 2008 llegó a los US$80 millones, es decir se triplicó en los últimos 10 años de este producto. “Las compañías de seguros han contribuido en gran medida a solucionar los conflictos de la sociedad, al restablecer el patrimonio de las partes a su situación inicial, luego de una contingencia”, explica el presidente de la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH).
A juicio de Miguel Pizarro, de La Interamericana, uno de los factores que ha contribuido al aumento de las ventas de pólizas de seguros de RC es “la apertura económica a través de los tratados de libre comercio. Hoy casi todas las empresas, sin importar su tamaño, pueden acceder a negocios en los que proporcionan bienes o servicios a empresas extranjeras. Estas multinacionales tienen por política corporativa exigir a sus proveedores una póliza de RC que los proteja a ambos contra eventuales demandas de terceros por productos o servicios intermediados por ellos”.
Quienes más contratan este seguro son las empresas según información entregada por agentes del mercado. Guillermo García, gerente Técnico Comercial de Chubb Compañía de Seguros, sostiene que “los que más contratan el producto son empresas mineras, de la construcción y las que trabajan con subcontratación, ya que son las que más riesgo tienen de accidentes que puedan ser atribuidos a responsabilidades de la compañía”.
Finalmente, Mario Undurraga, gerente Técnico Property de RSA Seguros, concluye que "el aumento que ha tenido en los últimos años el seguro de responsabilidad civil ha sido bastante importante ya que la conciencia que existe respecto de los daños que uno le puede ocasionar a terceros es cada vez mayor. Cada año se transforma en una porción más importante de nuestro mix de productos".
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