Mayores cargos se dan en tiendas por departamento y vestuario. Las menores, en venta de combustible. Farmacias y supermercados pagan hasta un 2,95% del monto de la operación con tarjetas de crédito.
Lograr una mayor competencia en el mercado de los medios de pago, hoy dominado por Transbank -sociedad de apoyo al giro propiedad de los bancos- es uno de los desafíos que se ha planteado la autoridad regulatoria y de libre competencia. A fines de diciembre, el Ministerio de Economía ingresó a trámite parlamentario un proyecto de ley para promover la competencia en este mercado, a fin de lograr la incorporación de nuevos actores al sistema y con ello bajar las tarifas que se cobran a los comercios por el uso de las tarjetas de crédito y débito emitidas por el sistema financiero.
En diciembre pasado la Fiscalía Nacional Económica (FNE) inició una investigación para determinar los alcances del acuerdo entre Transbank y Multicaja S.A., señalando que “la operación podría implicar riesgos a la competencia al operar ambas empresas en forma conjunta y no competir independientemente”.
Según información oficial de Transbank, en el caso de las tarjetas de crédito el cobro a los comercios puede variar en 145% en el caso de la comisión máxima y mínima, dependiendo del tipo de establecimiento.
Las mayores comisiones se cobran en el segmento “vestuario, tiendas por departamento y especialidades” y van desde el 2,95% a un mínimo de 1,40% del monto transado por los comercios, dependiendo de cuántas operaciones se realicen mensualmente. Las farmacias pagan tarifas entre 2,95% y 1,8%; los supermercados entre 2,95% y 1% y los servicios financieros entre 2,50% y 0,50%.
Los menores cobros son para las estaciones de servicio de venta de combustibles, con una tasa máxima de 1,20% del monto de la operación, el que se reduce progresivamente hasta llegar a 0,40%.
En el caso de las tarjetas de débito, la comisión máxima es de 1,79% del monto vendido y se reduce -dependiendo nuevamente del nivel de operaciones- hasta 0,30%. En la compra de combustibles con este medio de pago los cobros van de $ 143 por operación a $ 65.
¿Cómo se explican estas diferencias? En 2005, y en el marco del proceso que llevaba la FNE, Transbank presentó un plan de autorregulación de tarifas para establecimientos comerciales y emisores de tarjetas de crédito y débito. En dicho plan, aprobado en 2006 por la autoridad regulatoria, se establecieron seis categorías tarifarias para el sector retail y cuatro para los denominados pagos recurrentes -como cuentas de servicios básicos-, basados las diferencias de mercado que tenían cada una de ellas. La información se mantuvo reservada hasta noviembre de 2013, cuando un acuerdo del Tribunal de Defensa de la Libre Competencia (TDLC) se decidió a hacerlo público.
En los documentos presentados en 2005 ante el tribunal por los abogados de Transbank -Arturo Yrarrázabal Covarrubias y Juan Ignacio Lagos Contardo-, se justifican las diferencias tarifarias señalando que, de acuerdo con la conciliación alcanzada con la FNE, “Transbank no puede compensar las rebajas de las comisiones, aumentando tarifas por otros servicios o por aceptación de tarjetas”.
Asimismo, indica que la imposición de un tasa máxima que se les puede cobrar a los comercios por el uso de tarjetas está ligada a los volúmenes y montos de transacción que estos manejan.
Así, aquellos comercios que pagarán menos serán los que “presentan los mayores volúmenes de ventas con tarjeta; tienen mayores montos promedio por transacción; obtienen menores márgenes; y son nichos de mercado más competitivos”.
A juicio de expertos, esto favorecería a las grandes cadenas en desmedro de los comercios de menor tamaño, que enfrentarían mayor costo por utilizar este servicio. “No es económicamente viable un esquema de las mismas tarifas para todos (...) la presencia de comercios masivos (supermercados, estaciones de servicio y farmacias, entre otros), aumenta la extensión de la red de uso de la tarjeta de crédito bancario, y por tanto, beneficia a otros comercios que pagan tarifas mayores”, dice Transbank.
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