El compre hoy y pague después será la consigna de esta temporada decembrina. La oferta principal consiste en no pagar una o dos cuotas de las compras que se hagan a crédito.
La idea es reducir un poco la carga financiera de enero, que es uno de los meses de mayor gasto en los hogares.
A primera vista, la idea suena tentadora, pero la clave para que este tipo de promociones no se conviertan en un futuro dolor de cabeza consiste en enterarse bien cómo funcionan, así como en establecer un presupuesto de compras.
Desde principios de noviembre, bancos como Colpatria ofrecen la posibilidad de diferir el pago por dos meses, pero solo el capital, los intereses sí se pagan con cada cuota.
En otras palabras, si usted hace una compra de 100 pesos el 20 de diciembre y la difiere a dos cuotas, en enero no paga nada de capital, solo los 2,5 pesos que en promedio le cobran de interés. Luego en febrero si paga 2,5 pesos de interés y 50 de capital.
Por lo general, este tipo de promociones no aplican para quienes difieren el pago a una cuota (porque en ese caso no se generan intereses), ni para quienes están en mora.
Otra posibilidad es la que ofrece Condensa, entidad que tiene el programa "Págalo en febrero" y que aplica para compras realizadas entre el 15 de noviembre y el 31 diciembre.
En este caso, los intereses también son aplazados e incluso la empresa tiene acuerdos con ciertas marcas de electrodomésticos que permiten pagar la primera cuota hasta abril del 2008.
Sin embargo, los intereses de Condensa son un poco más elevados que los que ofrecen algunos bancos, pues presta al 31,89 por ciento efectivo anual (que es el interés máximo permitido por la Superintendencia Financiera).
Rifas a la orden del día
Otra opción para sacarles el jugo a las compras de diciembre son las rifas por el uso del dinero plástico. El Banco Bbva, la tienda Falabella -que emite sus propias tarjetas de crédito-, y la franquicia de tarjetas Mastercard van a sortear carros.
Ellos asumen la ganancia ocasional, pero quien se quede con el vehículo paga la matrícula y demás impuestos.
El Bbva, al igual que la franquicia de tarjetas Visa, también ofrecen rifas por el valor de las compras.
Si bien esta avalancha de ofertas se puede convertir en una buena opción para los regalos de Navidad, "lo importante es no dejarse influenciar para comprar más de lo que originalmente se tenía planeado.
La apuesta de quienes dan esos créditos es jugar con la emotividad y lo que deben hacer los compradores es no salirse de su presupuesto de gasto de diciembre", aconseja Luis Fernando Mondragón, experto en finanzas personales.
Así mismo, recomienda que en esta temporada se use mejor la prima para las compras y luego sí se piense en el crédito, pues así las cuotas se empiecen a cancelar dos o tres meses después, de todas maneras implican pagar intereses.
Otro actor importante que mira con cautela tantas facilidades para el crédito es el Banco de la República, el cual desde mediados de año ha venido advirtiendo sobre la peligrosa tendencia de sobreendeudamiento que pueden tener los colombianos, si acumulan más créditos de los que pueden pagar.
A esto se suma el hecho de que las tasas de interés vienen subiendo y eso podría llevar a que los niveles de mora suban más de lo acostumbrado, pues las cuotas aplazadas de diciembre se van a empezar a pagar en febrero, cuando todavía se está cancelando la cascada de gastos con la que comienza cada año.
Las ventajas de aplazar los pagos
- L1. Se dispone de más recursos en el mes o meses en que no se paga
- L2. Por compras con tarjeta de crédito se recibe la devolución de dos puntos del IVA.
- Se tiene la oportunidad de participar en rifas, por una compra que de todas maneras se iba a hacer.
- Se crea o se fortalece el historial crediticio, lo que facilita la consecución de nuevos préstamos en el futuro.
- Quienes tienen tarjetas de crédito reciben unos beneficios adicionales, que pocos los usan, principalmente por desconocimiento. Algunos de ellos son seguros de viaje, asistencia al vehículo y en algunos casos asistencia al hogar. La tarjeta también sirve como referencia bancaria.
Lo que se debe tener en cuenta
- Los intereses están subiendo, el Banco de la República los ha subido ocho veces este año.
- Los intereses de tarjetas de crédito son los más caros que hay y por lo general están muy cerca de la tasa máxima permitida, que hoy es de 31,89 por ciento anual.
- Entre más cuotas difiera su compra, más intereses paga. Cuando se difiere a una cuota no se paga interés.
- Si no se controla y compra demás, luego puede tener problemas para pagar la cuota, con los respectivos problemas que eso trae.
- Las moras superiores a 30 días son reportadas a las centrales de riesgo (Datacrédito y Cifin), sin importar si el monto es pequeño o grande.
Pilas con el gasto
El crédito de consumo, que es el de las tarjetas de crédito y los préstamos de libre inversión, se ha convertido en un tema de alerta para expertos, como los del Banco de la República, quienes califican como preocupante que la gente cada vez se endeude más, pues esto puede llevar a toda la economía a problemas futuros.
Las deudas por créditos de consumo con el sistema financiero sumaban 32,8 billones de pesos en septiembre, un año atrás eran de 23,5 billones de pesos. Así mismo, entre julio del 2006 y marzo de este año 680.210 colombianos que no tenían tarjeta de crédito adquirieron al menos una.
Las autoridades no pueden frenar la entrega de créditos, ni las estrategias de los bancos para que más gente se endeude, pero sí les piden que sean cuidadosos al otorgarlos y no se los den a quienes no los puedan pagar. De hecho la cartera de consumo muestra una tendencia de deterioro en su calidad, dado que el 5,6 por ciento de los créditos están en mora, mientras que un año atrás era el 4,5 por ciento.
LAURA CHARRY REDACCIÓN ECONOMÍA Y NEGOCIOS
No hay comentarios.:
Publicar un comentario