Según el gerente general del Comité de Retail Financiero, Claudio Ortiz, la iniciativa produce asimetrías de información entre bancos y otros oferentes de crédito.
por maximiliano villena
La Tasa Máxima Convencional (TMC) y la consolidación de la información comercial de los deudores serán, para el Comité de Retail Financiero, los temas que marcarán la agenda 2013. Dos proyectos que han sido impulsados por el Ejecutivo y que cuentan con el apoyo de los reguladores.
Sin embargo, para el gremio que agrupa a las áreas financieras de Falabella, Cencosud, Ripley, La Polar y Presto, las iniciativas presentan vicios.
El proyecto de deuda consolidada será visto mañana en la Comisión de Constitución, Legislación y Justicia de la Cámara de Diputados, donde el retail financiero espera que se repare en los problemas sobre su constitucionalidad.
Según el gerente general del comité, Claudio Ortiz, “la asimetría de información, a modo de ejemplo, produce un reparo de constitucionalidad importante porque deja a actores que realizan actividades similares con más derechos que otros. Me refiero a que la banca tendría acceso a dos sistemas de información versus el resto de los actores como cajas, cooperativas, retail financiero. Todos los no bancarios tendríamos derecho a usar sólo un sistema, que es el SOE, y no el libro de deudores de la banca”.
“Desde el punto de vista constitucional es muy complejo y esperamos que la comisión lo trate con mucho detenimiento”, apunta Ortiz.
- Pero el Banco Central y la Superintendencia de Bancos están a favor del proyecto. ¿Por qué?
- Es teoría económica. Los economistas tienden a pensar que mayor información generalmente es bueno para los mercados, pero es una mirada inicial y teórica. En la práctica no siempre acontece. La mejor prueba es que economías tan sólidas como Alemania, Francia, Australia, por nombrar algunas, no han querido avanzar en la consolidación de información.
En esos países ni siquiera los bancos consolidan información positiva, sólo la negativa. Uno de los pilares del proyecto es evitar el sobreendeudamiento de los chilenos, y en estos países no se ha querido avanzar por el temor al sobreendeudamiento de los buenos pagadores. Al haber más información se producirá un exceso de ofertas sobre los buenos pagadores, y nadie le hará oferta a los malos pagadores”.
- La banca ha señalado que con este proyecto podrían caer las tasas. ¿Ese argumento se ha impuesto por sobre otros?
- Esa es la promesa que la banca ha hecho públicamente. La gran pregunta es por qué esa rebaja no ha sido real para las medianas y pequeñas empresas, segmento en el que la banca tiene toda la información. Si fuera lógico ese argumento, se haría innecesario impulsar una rebaja a la TMC. Los fundamentos del proyecto no son válidos.
- Ustedes han hablado de que el texto está mal concebido. ¿Por qué?
- Porque genera asimetrías entre emisores bancarios y no bancarios. Y también porque desde la perspectiva de los consumidores, está el tema del consentimiento de la información positiva que está en el libro de deudores de la banca.
- ¿No da seguridad que la información la resguarde la Superintendencia de Bancos?
- El proyecto obligará a que la SBIF desvirtúe su rol principal que es la fiscalización, y le pone una carga operacional enorme al transformarse en un monopolio estatal que fabricaría información y además actuaría como un distribuidor a nivel mayorista y minorista, y que además fijaría en forma unilateral las tarifas para que los agentes crediticios accedan al sistema de información. La SBIF no tiene la orgánica a nivel nacional para tratar el tipo de información, se requiere oficinas a lo largo del país para atender los trámites de la gente.
- Pero ese proyecto viene con presupuesto...
- No es un tema de presupuesto. Esta tarea puede terminar siendo, en horas hombres, más gravitante que la actividad principal de la SBIF, que es la fiscalización.
- TMC, deuda consolidada y una nueva norma del Central. ¿Es un mal año para el retail?
- No rechazamos las regulaciones per se. Nos preocupan las malas regulaciones.
Los proyectos que preocupan
- Proyecto de deuda consolidada: ingresado a trámite en la Cámara el 30 de agosto de 2011 por el Ministerio de Hacienda, busca unificar las bases de datos de deudores comerciales de la banca y el retail a fin de generar una mayor estabilidad financiera. La administración de los datos será delegada en la Superintendencia de Bancos.
- Tasa Máxima Convencional: el proyecto busca reducir la tasa máxima que los agentes crediticios cobran a los tramos más riesgosos de deudores. El Ejecutivo busca reducir dicho nivel desde el 57% actual hasta 38%, para el tramo menor a UF 200, que se identifica como el de menores ingresos. En enero se ingresó una nueva indicación que cambia la forma de calcular la TMC, definiendo como base del cálculo la TIC (Tasa de Interés Corriente) del segmento de créditos de UF 200 a UF 5.000. Al interés de este grupo se le aplicaría un factor aditivo de 21 puntos básicos para créditos hasta UF 200 y de 14 puntos para préstamos de UF 200 a UF 5.000. Así, la TMC quedaría en 38,6 % y 31,6 % respectivamente.
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