Los bancos Azteca, Ripley y Falabella entregan préstamos bajo esta modalidad, teniendo como común denominador su especialización en créditos de consumo.
HÉCTOR ZÁRATE P.
hzarate@diariogestion.com.pe
El total de créditos sin garantías otorgados por las entidades bancarias ascendió a S/. 51,584 millones a julio del 2011, lo que representa el 42.6% del financiamiento total que brindan.
Los bancos Azteca, Ripley y Falabella tienen el 100%, 99.9% y 99%, respectivamente, de sus colocaciones sin garantías, según cifras de la Asociación de Bancos (Asbanc). Las tres entidades se caracterizan por ser especializadas en créditos de consumo.
"El crédito de consumo en general se suele otorgar sin garantías, y sin lugar a duda también es el tipo de préstamo que cuenta con una de las tasas más altas del mercado", remarcó César López Dóriga, vicepresidente de Certicom.
Por ejemplo, las tasas de interés para un crédito de consumo por S/. 1,000 a 12 meses varían entre 39% y 198% anual en el sistema bancario, según da cuenta la SBS.
Microcrédito
Por su parte, Mibanco, importante actor del microcrédito, reporta que el 91% de su cartera crediticia está sin garantías.
"El gran desarrollo de las microfinanzas en el Perú se debe a este tipo de financiamiento, basado en la confianza sobre la voluntad de pago de las personas", mencionó López Dóriga.
Agregó que este modelo ha contribuido en la inclusión de personas que antes no tenían acceso al sistema financiero.
Por su parte Fernando Arrunátegui, decano de la Facultad de Gestión de ISIL, coincidió también con que los créditos de consumo y los dirigidos a las micro y pequeñas empresas (mype) son típicamente créditos que no involucran una garantía.
"En las mypes, más que bienes en garantía se cuentan con buenos modelos de negocio que les permiten generar flujos de ingreso para asumir sus obligaciones", afirmó.
Tipos
En la otra orilla, el Banco Interamericano de Finanzas (BIF) y el BBVA Banco Continental son los bancos que otorgan el menor porcentaje de sus créditos sin garantías, con el 4.8% y 22.5%, respectivamente.
Esto se debería a que sus colocaciones están principalmente relacionadas a créditos hipotecarios, corporativos y de la gran empresa, que por lo general involucran montos de financiamiento de envergadura , lo que hace necesario algún tipo de garantía, explicaron los expertos.
Estas pueden ser garantías por primera hipoteca sobre inmuebles, por arrendamiento financiero o garantías autoliquidables (respaldo a través de cuentas de depósitos de bancos, financieras o cajas).
las claves
La clave para otorgar créditos no es que el deudor tenga buenas garantías, sino que sea un buen pagador, afirma Fernando Arrunátegui, decano de la Facultad de Gestión de ISIL.
Lo que asegura la recuperación de un crédito no es la garantía, sino el conjunto de procesos que desarrolla la entidad financiera para calificar a su cliente y estimar el monto de deuda que este puede asumir sin caer en riesgo de incumplimiento con su acreedor.
cifras
22% de los créditos bancarios tienen garantías de primera hipoteca en inmuebles.
S/. 17,787 mlls. sumaron los créditos sin garantía del Banco de Crédito a julio último.
S/. 20,550 mlls. fue el monto total de créditos de consumo bancarios a fines del mes patrio, según da cuenta la Asociación de Bancos (Asbanc).
análisis
Créditos, garantías y transparencia
Poca gente sabe que en el segmento de los créditos de consumo, la canalización de los mismos se acompaña de un nivel de información sobre los prestatarios por debajo de los que usualmente se exige en un crédito comercial o corporativo.
Si a este hecho se le agrega que la exigencia de garantías también es poco usual, entonces la explicación en torno a que este costo de crédito sea mayor al promedio de otros tipos de crédito no debería llamar la atención.
De encontrarse un exceso extremo a nivel del costo de crédito de consumo, por ejemplo, ello no se debe a la existencia o no de garantías, sino a la tendencia-de ciertas entidades-a cubrirse mediante elevadas tasas de la posibilidad de una muy fuerte morosidad. Así, si hay deterioro en la recuperación, esta estará más que cubierta con excesivos precios que pagan el segmento no moroso. En muchos casos esto, a la larga, genera solamente resultados adversos, es decir, más y más mora.
Todo esto exige ser más cuidadosos en la política que determina la asignación de los mismos y la determinación de las tasas de interés que los acompañan, dado que si una entidad particular presenta excesos, esto puede mellar – incluso - la imagen de todas las entidades bancarias.
Juan José Marthans León
Economista- PAD – UNIVERSIDAD DE PIURA
hzarate@diariogestion.com.pe
El total de créditos sin garantías otorgados por las entidades bancarias ascendió a S/. 51,584 millones a julio del 2011, lo que representa el 42.6% del financiamiento total que brindan.
Los bancos Azteca, Ripley y Falabella tienen el 100%, 99.9% y 99%, respectivamente, de sus colocaciones sin garantías, según cifras de la Asociación de Bancos (Asbanc). Las tres entidades se caracterizan por ser especializadas en créditos de consumo.
"El crédito de consumo en general se suele otorgar sin garantías, y sin lugar a duda también es el tipo de préstamo que cuenta con una de las tasas más altas del mercado", remarcó César López Dóriga, vicepresidente de Certicom.
Por ejemplo, las tasas de interés para un crédito de consumo por S/. 1,000 a 12 meses varían entre 39% y 198% anual en el sistema bancario, según da cuenta la SBS.
Microcrédito
Por su parte, Mibanco, importante actor del microcrédito, reporta que el 91% de su cartera crediticia está sin garantías.
"El gran desarrollo de las microfinanzas en el Perú se debe a este tipo de financiamiento, basado en la confianza sobre la voluntad de pago de las personas", mencionó López Dóriga.
Agregó que este modelo ha contribuido en la inclusión de personas que antes no tenían acceso al sistema financiero.
Por su parte Fernando Arrunátegui, decano de la Facultad de Gestión de ISIL, coincidió también con que los créditos de consumo y los dirigidos a las micro y pequeñas empresas (mype) son típicamente créditos que no involucran una garantía.
"En las mypes, más que bienes en garantía se cuentan con buenos modelos de negocio que les permiten generar flujos de ingreso para asumir sus obligaciones", afirmó.
Tipos
En la otra orilla, el Banco Interamericano de Finanzas (BIF) y el BBVA Banco Continental son los bancos que otorgan el menor porcentaje de sus créditos sin garantías, con el 4.8% y 22.5%, respectivamente.
Esto se debería a que sus colocaciones están principalmente relacionadas a créditos hipotecarios, corporativos y de la gran empresa, que por lo general involucran montos de financiamiento de envergadura , lo que hace necesario algún tipo de garantía, explicaron los expertos.
Estas pueden ser garantías por primera hipoteca sobre inmuebles, por arrendamiento financiero o garantías autoliquidables (respaldo a través de cuentas de depósitos de bancos, financieras o cajas).
las claves
La clave para otorgar créditos no es que el deudor tenga buenas garantías, sino que sea un buen pagador, afirma Fernando Arrunátegui, decano de la Facultad de Gestión de ISIL.
Lo que asegura la recuperación de un crédito no es la garantía, sino el conjunto de procesos que desarrolla la entidad financiera para calificar a su cliente y estimar el monto de deuda que este puede asumir sin caer en riesgo de incumplimiento con su acreedor.
cifras
22% de los créditos bancarios tienen garantías de primera hipoteca en inmuebles.
S/. 17,787 mlls. sumaron los créditos sin garantía del Banco de Crédito a julio último.
S/. 20,550 mlls. fue el monto total de créditos de consumo bancarios a fines del mes patrio, según da cuenta la Asociación de Bancos (Asbanc).
análisis
Créditos, garantías y transparencia
Poca gente sabe que en el segmento de los créditos de consumo, la canalización de los mismos se acompaña de un nivel de información sobre los prestatarios por debajo de los que usualmente se exige en un crédito comercial o corporativo.
Si a este hecho se le agrega que la exigencia de garantías también es poco usual, entonces la explicación en torno a que este costo de crédito sea mayor al promedio de otros tipos de crédito no debería llamar la atención.
De encontrarse un exceso extremo a nivel del costo de crédito de consumo, por ejemplo, ello no se debe a la existencia o no de garantías, sino a la tendencia-de ciertas entidades-a cubrirse mediante elevadas tasas de la posibilidad de una muy fuerte morosidad. Así, si hay deterioro en la recuperación, esta estará más que cubierta con excesivos precios que pagan el segmento no moroso. En muchos casos esto, a la larga, genera solamente resultados adversos, es decir, más y más mora.
Todo esto exige ser más cuidadosos en la política que determina la asignación de los mismos y la determinación de las tasas de interés que los acompañan, dado que si una entidad particular presenta excesos, esto puede mellar – incluso - la imagen de todas las entidades bancarias.
Juan José Marthans León
Economista- PAD – UNIVERSIDAD DE PIURA
No hay comentarios.:
Publicar un comentario