Confían que exista un debate técnico en torno al nuevo modelo institucional del organismo.
Por Kharla Caniupán
Pese a las exigencias del nuevo marco regulatorio que se estableció para el sector en los últimos años, el retail financiero ve con moderado optimismo el futuro. Su gerente general, Claudio Ortiz, destaca la capacidad que ha tenido la industria para reinventarse y enfrentar nuevas realidades.
“La adaptación a este nuevo escenario no ha sido fácil, pero nuestras empresas ya han hecho la readecuación de sus sistemas operacionales, lo cual ha significado cambios importantes, alza de costos y ajustes al interior de las organizaciones”, indica.
Los cambios
Respecto de las reformas que han sido propuestas por el equipo de la presidenta de la República, Michelle Bachelet, “sin duda” la principal preocupación es el nuevo modelo institucional del Sernac.
Esperan que exista un debate técnico “para lograr un justo equilibrio entre una institución que requiere avanzar en materia de atribuciones en defensa de los consumidores, y las necesarias libertades para el desarrollo de nuevos productos y servicios, en un ambiente de diversidad de oferta y no de uniformidad, porque eso atenta no sólo contra la innovación, sino que además perjudica a los consumidores”.
Agrega que cree que se puede avanzar en un Sernac con más fuerza, pero desde una perspectiva más técnica, para lo cual sería necesario diseñar una institucionalidad colegiada y autónoma, que asegure ese desarrollo en el tiempo, independiente del gobierno de turno.
“Aspiramos a que la etapa pasada marcada por la controversia dé paso a una de mayor armonía y diálogo con el Sernac”, enfatiza.
En este sentido, el ejecutivo considera que “el gran desafío que viene es para el consumidor”, ya que en este nuevo marco regulatorio -que lo fortalece- es necesario que asuma correctamente sus obligaciones, entre las cuales está saber aprovechar la información e instrumentos que los oferentes de crédito y el Sernac han puesto a su disposición.
Lo que viene
Entre los proyectos que se analizan en el Parlamento, el ejecutivo destaca el Proyecto de Ley que permite la emisión de medios de pago con provisión de fondos, conocido como tarjetas de prepago por entidades no bancarias.
“Es una iniciativa de la mayor importancia para el desarrollo de los medios de pago electrónicos en Chile y que permitirá la verdadera bancarización a través de la billetera electrónica”.
Esto, porque mientras en la oferta promovería una mayor competencia en este mercado, en los consumidores permitiría una mayor inclusión financiera.
La evidencia internacional, explica Ortiz, demuestra que las tarjetas de prepago pueden convertirse en el proceso previo natural y gradual de acceso al crédito de los sectores de menores recursos. Con este instrumento, las personas podrían confeccionar su historial comercial.
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2013/08/02
La estrategia de crecimiento del retail financiero en Perú
Expansión a ciudades fuera de Lima, comercio asociado y mayores aperturas de tiendas son parte de sus planes.
Estrategias más agresivas están desarrollando las entidades financieras del retail en Perú, según el artículo principal de la última edición del semanario peruano Semana Económica.
Dentro de este grupo de compañías, hay tres firmas chilenas, dos de ellas con una vasta experiencia, Banco Falabella y Banco Ripley. De acuerdo con la publicación, “hoy el 60% y el 75% del total de sus ventas se hacen con sus tarjetas de crédito, respectivamente”. Cencosud buscaría conseguir lo mismo.
Experimentados
Según Semana Económica (SE), los bancos de Falabella y Ripley han avanzado desde sólo dar créditos para comprar en el retailer hasta convertirse a la banca persona. Así, Falabella tendría un 7,1% del total de créditos de consumo; mientras que Ripley 2,9%. Cencosud también buscaría crecer en este negocio y para ello debe ampliar su número de tiendas, especialmente Paris, pues es más fuerte en supermercados, donde se utiliza menos este tipo de financiamiento para compras.
En todo caso, las tres firmas están buscando expandirse a más ciudades peruanas, buscando mayor penetración. A eso se suma, más tiendas y acuerdos para operar con comercio asociado para aumentar la frecuencia de uso.
El líder en el mercado, dice Semana Económica, es Falabella que ingresó al país en 1995. Debido a su alta penetración, se puede permitir economías de escala y reducir la tasa de interés efectiva, la que cayó entre enero y junio desde 56,73% a 50,35%. Uno de los focos, será otorgar “tasas de interés preferenciales en algunas líneas de productos, como Electro y Deco, lo que permite a nuestros clientes acceder a la compra de este tipo de productos, de ticket de venta más alto, en las mejores condiciones”, señaló al semanario Bruno Funcke, gerente general de Banco Falabella.
Ripley, en tanto, por tener sólo tiendas por departamento, apoya su estrategia en los comercios asociados, con más de 60.000 a nivel nacional en Perú. De acuerdo con SE, tienen un 13,3% del total de tarjetas de crédito de consumo -unas 7,3 millones-, mientras que el 17,5% lo ostenta Falabella.
Un punto a favor de Ripley es la alta penetración en provincias, con un 20% de sus tarjetas fuera de Lima.
Un punto en el que están enfocados, además, es resolver ciertos desafíos internos, con el cambio de gerente general que realizó la tienda hace un año. Además, durante el último período ha aumentado la morosidad de su cartera, lo que respondió a un decrecimiento del tamaño de la misma y al cambio en el mix de colocaciones hacia créditos en efectivo, un producto más riesgoso, dice el semanario.
Cencosud, en tanto, se concentra en el formato autoservicio, o supermercado, aunque con un agresivo plan de expansión para su tienda Paris, con tres ya inauguradas. Esto permitirá llegar a un 30% de las ventas mediante la tarjeta.
Además, podría traspasar la operación de la tarjeta a un tercero, como el acuerdo recientemente cerrado con Itaú para Chile y Argentina, dice SE.
www.df.cl
Estrategias más agresivas están desarrollando las entidades financieras del retail en Perú, según el artículo principal de la última edición del semanario peruano Semana Económica.
Dentro de este grupo de compañías, hay tres firmas chilenas, dos de ellas con una vasta experiencia, Banco Falabella y Banco Ripley. De acuerdo con la publicación, “hoy el 60% y el 75% del total de sus ventas se hacen con sus tarjetas de crédito, respectivamente”. Cencosud buscaría conseguir lo mismo.
Experimentados
Según Semana Económica (SE), los bancos de Falabella y Ripley han avanzado desde sólo dar créditos para comprar en el retailer hasta convertirse a la banca persona. Así, Falabella tendría un 7,1% del total de créditos de consumo; mientras que Ripley 2,9%. Cencosud también buscaría crecer en este negocio y para ello debe ampliar su número de tiendas, especialmente Paris, pues es más fuerte en supermercados, donde se utiliza menos este tipo de financiamiento para compras.
En todo caso, las tres firmas están buscando expandirse a más ciudades peruanas, buscando mayor penetración. A eso se suma, más tiendas y acuerdos para operar con comercio asociado para aumentar la frecuencia de uso.
El líder en el mercado, dice Semana Económica, es Falabella que ingresó al país en 1995. Debido a su alta penetración, se puede permitir economías de escala y reducir la tasa de interés efectiva, la que cayó entre enero y junio desde 56,73% a 50,35%. Uno de los focos, será otorgar “tasas de interés preferenciales en algunas líneas de productos, como Electro y Deco, lo que permite a nuestros clientes acceder a la compra de este tipo de productos, de ticket de venta más alto, en las mejores condiciones”, señaló al semanario Bruno Funcke, gerente general de Banco Falabella.
Ripley, en tanto, por tener sólo tiendas por departamento, apoya su estrategia en los comercios asociados, con más de 60.000 a nivel nacional en Perú. De acuerdo con SE, tienen un 13,3% del total de tarjetas de crédito de consumo -unas 7,3 millones-, mientras que el 17,5% lo ostenta Falabella.
Un punto a favor de Ripley es la alta penetración en provincias, con un 20% de sus tarjetas fuera de Lima.
Un punto en el que están enfocados, además, es resolver ciertos desafíos internos, con el cambio de gerente general que realizó la tienda hace un año. Además, durante el último período ha aumentado la morosidad de su cartera, lo que respondió a un decrecimiento del tamaño de la misma y al cambio en el mix de colocaciones hacia créditos en efectivo, un producto más riesgoso, dice el semanario.
Cencosud, en tanto, se concentra en el formato autoservicio, o supermercado, aunque con un agresivo plan de expansión para su tienda Paris, con tres ya inauguradas. Esto permitirá llegar a un 30% de las ventas mediante la tarjeta.
Además, podría traspasar la operación de la tarjeta a un tercero, como el acuerdo recientemente cerrado con Itaú para Chile y Argentina, dice SE.
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2013/07/24
Retail financiero cita a reunión extraordinaria de directorio por nueva norma
Con el fin de analizar el alcance, las implicancias de la nueva circular Nº 40 de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) y las acciones a seguir, el Comité de Retail Financiero convocó a reunión extraordinaria de directorio para la próxima semana.
Durante el período en consulta en que estuvo la norma, el Retail Financiero fue enfático en señalar que “la SBIF carece de facultades legales para solicitar el detalle de la información de los créditos otorgados a los deudores. En efecto, ello es materia de ley y no existe ninguna disposición legal que faculte a ese órgano fiscalizador para solicitarla”.
El presidente de la Cámara Nacional de Comercio, Ricardo Mewes, indicó que la exigencia de información desagregada “no se condice con la fiscalización, esto es, que apunte al riesgo que asumen los comercios afiliados”. Agregó que entregar el detalle de la información “pone en riesgo innecesario la confidencialidad de dicha información”.
Ambas entidades indicaron al regulador que dispone de una plaza de intendente en su planta de personal, la cual no se encuentra destinada a un fin particular, por lo que su creación no requiere de una ley especial y podría establecerse para que se encargue del control de las nuevas normas una vez que rijan.
www.df.cl
Durante el período en consulta en que estuvo la norma, el Retail Financiero fue enfático en señalar que “la SBIF carece de facultades legales para solicitar el detalle de la información de los créditos otorgados a los deudores. En efecto, ello es materia de ley y no existe ninguna disposición legal que faculte a ese órgano fiscalizador para solicitarla”.
El presidente de la Cámara Nacional de Comercio, Ricardo Mewes, indicó que la exigencia de información desagregada “no se condice con la fiscalización, esto es, que apunte al riesgo que asumen los comercios afiliados”. Agregó que entregar el detalle de la información “pone en riesgo innecesario la confidencialidad de dicha información”.
Ambas entidades indicaron al regulador que dispone de una plaza de intendente en su planta de personal, la cual no se encuentra destinada a un fin particular, por lo que su creación no requiere de una ley especial y podría establecerse para que se encargue del control de las nuevas normas una vez que rijan.
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2013/07/12
La transformación que viene en el retail financiero y que se destapó con el acuerdo Cencosud-Itaú
Fuentes informadas señalan que Ripley lleva dos años armando un proyecto para potenciar el banco y que incluiría traspasarle la emisora de las tarjetas.
por maximiliano villena
De aquí a un par de años el retail financiero será otro, y habrá perdido actores. Así de enfáticos son en la industria al hablar de la situación actual. Y es que las nuevas regulaciones, así como las que están por salir, incluida la eventual aprobación de la consolidación de deudas, tienen a los emisores no bancarios de tarjetas complicados. Señal de ello, justamente, sería la decisión que tomó Cencosud al vender el 51% de su sociedad emisora a Itaú, banco que se hará cargo de la operación en Chile y Perú.
Fuentes de la industria del retail estiman que hoy en día, producto de las nuevas regulaciones, el camino que le queda al negocio es de dos vías. Uno es la decisión que tomó Cencosud, al llegar a un acuerdo con Itaú en que el retail actúa pasivamente en el negocio financiero, dejando al banco a cargo de la operación de créditos y riesgos. El otro camino, es que las casas comerciales se refugien en sus propios bancos.
Consultado respecto a si el acuerdo entre Cencosud e Itaú es un camino que el resto de los retailers en Chile podría seguir, el superintendente de Bancos, Raphael Bergoeing, sólo señaló que “a la Superintendencia no le corresponde opinar sobre modelos de negocios que escogen los supervisados”, pero que ”se trata de una convergencia natural en los modelos de negocios, que está en línea con lo que han vivido otros mercados, donde el negocio financiero se deja en manos de entidades especializadas”.
“Esta evolución puede también tener una explicación en el ajuste de brechas regulatorias en los oferentes de crédito que se ha venido realizado en el último tiempo”, comentó.
Opciones y estrategias
Al momento de conocerse la noticia de Cencosud, LarrainVial señaló en un informe que “no esperamos que Falabella y Ripley” externalicen sus operaciones de crédito en Chile, principalmente porque “ambas compañías ya tienen filiales bancarias sólidas y rentables, por lo que están en condiciones de transferir su crédito minorista a sus propios bancos si es necesario”, y porque en ambos casos el negocio financiero es más relevante “para su estrategia, ya que tienen una mayor exposición a los grandes almacenes, donde el 50% de las ventas se realizan a través de su tarjeta de crédito propia”.
Con todo, desde CMR Falabella señalan que el acuerdo no necesariamente debiera ser seguido por otros actores. “Si bien la unión de bancos con operadores de comercio para desarrollar el negocio financiero ha sido una tendencia en varios mercados, también hay ejemplos exitosos de compañías que han desarrollado su propio esquema. Es el caso de Tesco en Inglaterra, o el de Nordstrom, una de las tiendas por departamento más exitosas de Estados Unidos”.
Por lo pronto, Cencosud saldría del Comité de Retail Financiero -gremio que agrupa al negocio financiero de Falabella, Presto, Cencosud, Ripley, Hites, ABCDIN y Corona- una vez que se concrete el acuerdo. El peso del retail financiero no es menor. A 2012 sumaban una cartera de US$ 5.011 millones, de los cuales US$ 2.200 millones eran de CMR.
Los otros actores
Y a Cencosud, podría sumarse Ripley. Fuentes conocedoras de la situación señalan la firma lleva dos años armando un proyecto para potenciar el banco, el que incluiría el traspaso de la emisora de las tarjetas a Banco Ripley, pasando la sociedad emisora a ser una sociedad de apoyo al giro bancario. Con todo, las mismas fuentes desconocen plazos para una eventual implementación.
En CMR, explican que su modelo es diferente, pero reconocen que hay cambios regulatorios que afectan el negocio. “Creemos que hay cambios positivos, como el Sernac Financiero, siempre y cuando no se vea afectada la agilidad con la que los operadores pueden desarrollar su negocio. Por el contrario, hay regulaciones que hacen más difícil crecer, específicamente en los segmentos más bajos de clientes, pero eso no quiere decir que haya un cambio de estrategia”, señalan desde la entidad.
La nueva circular 17
Punto 17.6. "En el curso del año 2013 se solicitará a los Emisores actualmente inscritos en el Registro, el envío de información histórica detallada del comportamiento de pagos y renegociaciones de sus deudores, con el objeto de realizar el estudio previo necesario para impartir instrucciones de aplicación general y uniforme para emisores no bancarios, sobre provisiones por riesgo de crédito y tratamiento contable de créditos en incumplimiento".
Esa es una de las principales objeciones que la industria presentó a la norma en consulta que modifica la actual circular 17, a través de la cual la SBIF supervisa a los emisores no bancarios de tarjetas. Esto, pues consideran que el regulador de bancos no tiene atribuciones de impartir instrucciones a estos agentes. Junto con ello, también reclaman el hecho de que sus bases de datos deban ser llevadas hasta las oficinas del regulador, algo que consideran riesgoso.
De aquí a un par de años el retail financiero será otro, y habrá perdido actores. Así de enfáticos son en la industria al hablar de la situación actual. Y es que las nuevas regulaciones, así como las que están por salir, incluida la eventual aprobación de la consolidación de deudas, tienen a los emisores no bancarios de tarjetas complicados. Señal de ello, justamente, sería la decisión que tomó Cencosud al vender el 51% de su sociedad emisora a Itaú, banco que se hará cargo de la operación en Chile y Perú.
Fuentes de la industria del retail estiman que hoy en día, producto de las nuevas regulaciones, el camino que le queda al negocio es de dos vías. Uno es la decisión que tomó Cencosud, al llegar a un acuerdo con Itaú en que el retail actúa pasivamente en el negocio financiero, dejando al banco a cargo de la operación de créditos y riesgos. El otro camino, es que las casas comerciales se refugien en sus propios bancos.
Consultado respecto a si el acuerdo entre Cencosud e Itaú es un camino que el resto de los retailers en Chile podría seguir, el superintendente de Bancos, Raphael Bergoeing, sólo señaló que “a la Superintendencia no le corresponde opinar sobre modelos de negocios que escogen los supervisados”, pero que ”se trata de una convergencia natural en los modelos de negocios, que está en línea con lo que han vivido otros mercados, donde el negocio financiero se deja en manos de entidades especializadas”.
“Esta evolución puede también tener una explicación en el ajuste de brechas regulatorias en los oferentes de crédito que se ha venido realizado en el último tiempo”, comentó.
Opciones y estrategias
Al momento de conocerse la noticia de Cencosud, LarrainVial señaló en un informe que “no esperamos que Falabella y Ripley” externalicen sus operaciones de crédito en Chile, principalmente porque “ambas compañías ya tienen filiales bancarias sólidas y rentables, por lo que están en condiciones de transferir su crédito minorista a sus propios bancos si es necesario”, y porque en ambos casos el negocio financiero es más relevante “para su estrategia, ya que tienen una mayor exposición a los grandes almacenes, donde el 50% de las ventas se realizan a través de su tarjeta de crédito propia”.
Con todo, desde CMR Falabella señalan que el acuerdo no necesariamente debiera ser seguido por otros actores. “Si bien la unión de bancos con operadores de comercio para desarrollar el negocio financiero ha sido una tendencia en varios mercados, también hay ejemplos exitosos de compañías que han desarrollado su propio esquema. Es el caso de Tesco en Inglaterra, o el de Nordstrom, una de las tiendas por departamento más exitosas de Estados Unidos”.
Por lo pronto, Cencosud saldría del Comité de Retail Financiero -gremio que agrupa al negocio financiero de Falabella, Presto, Cencosud, Ripley, Hites, ABCDIN y Corona- una vez que se concrete el acuerdo. El peso del retail financiero no es menor. A 2012 sumaban una cartera de US$ 5.011 millones, de los cuales US$ 2.200 millones eran de CMR.
Los otros actores
Y a Cencosud, podría sumarse Ripley. Fuentes conocedoras de la situación señalan la firma lleva dos años armando un proyecto para potenciar el banco, el que incluiría el traspaso de la emisora de las tarjetas a Banco Ripley, pasando la sociedad emisora a ser una sociedad de apoyo al giro bancario. Con todo, las mismas fuentes desconocen plazos para una eventual implementación.
En CMR, explican que su modelo es diferente, pero reconocen que hay cambios regulatorios que afectan el negocio. “Creemos que hay cambios positivos, como el Sernac Financiero, siempre y cuando no se vea afectada la agilidad con la que los operadores pueden desarrollar su negocio. Por el contrario, hay regulaciones que hacen más difícil crecer, específicamente en los segmentos más bajos de clientes, pero eso no quiere decir que haya un cambio de estrategia”, señalan desde la entidad.
La nueva circular 17
Punto 17.6. "En el curso del año 2013 se solicitará a los Emisores actualmente inscritos en el Registro, el envío de información histórica detallada del comportamiento de pagos y renegociaciones de sus deudores, con el objeto de realizar el estudio previo necesario para impartir instrucciones de aplicación general y uniforme para emisores no bancarios, sobre provisiones por riesgo de crédito y tratamiento contable de créditos en incumplimiento".
Esa es una de las principales objeciones que la industria presentó a la norma en consulta que modifica la actual circular 17, a través de la cual la SBIF supervisa a los emisores no bancarios de tarjetas. Esto, pues consideran que el regulador de bancos no tiene atribuciones de impartir instrucciones a estos agentes. Junto con ello, también reclaman el hecho de que sus bases de datos deban ser llevadas hasta las oficinas del regulador, algo que consideran riesgoso.
2013/04/23
Retail Financiero preocupado por implicancias de nueva normativa
Asociación gremial citó a una reunión para los próximos días del comité jurídico para evaluar los alcances.
El Banco Central dio a conocer el viernes las modificaciones al capítulo II.J.1 del Compendio de Normas Financieras. El mismo día, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) puso en consulta, el compendio de normas que complementan estas nuevas exigencias para los emisores de tarjeta no bancarios.
Los anuncios no tomaron por sorpresa al sector, ya que tras lo ocurrido con La Polar, el retail estaba en conocimiento de la revisión de las normativas que los rigen en materia financiera. Sin embargo, los actores del sector no se hicieron esperar para dar a conocer ayer su preocupación por las nuevas exigencias.
El Comité de Retail Financiero, asociación gremial que agrupa a las principales tarjetas de las casas comerciales, convocó a una reunión de su comité legal en los próximos días para evaluar los “alcances e implicancias de la normativa para la industria y para que elabore un documento con recomendaciones al Directorio del Comité de Retail Financiero (CRF)”. Esto, con el objetivo de enviar comentarios a la normativa puesta en consulta por la SBIF.
Las preocupaciones
De cara a esta reunión, desde el retail hacen ver cuatro preocupaciones de la industria respecto de la nueva regulación.
El primer tema relevante para tiene relación con las atribuciones de la Superintendencia de Bancos respecto de entidades como el retail, específicamente respecto del detalle de las políticas de crédito de las entidades no bancarias como el Retail Financiero. Esto, considerando el hecho de que ellos, a diferencia de los bancos, no captan dinero del público para el otorgamiento de créditos, sino que con recursos propios.
A su vez, el documento dado a conocer por el Retail Financiero, advierte que las nuevas normas ponen en duda la certeza jurídica, dado que para su puesta en marcha no fue necesario un cambio legal. El reporte señala específicamente “la potencial incertidumbre que introduce en la industria que toda la normativa del sector se materialice a través de circulares y no por la vía legislativa”.
Los otros dos puntos tienen que ver con los mayores costos que significarían la nueva regulación, así como los protocolos de acceso a la base de datos de deudores en forma desagregada. Esto último, tiene directa relación con el proyecto de Ley de Consolidación de la Información, el cual se encuentra en pleno debate en el parlamento.
Nuevas exigencias
La nueva normativa, entre otras cosas, pone mayores exigencias en materia de liquidez y de gobiernos corporativos para los emisores no bancarios de tarjetas de crédito.
En cuanto a la liquidez, introduce para todos los emisores relevantes un requisito en función de las transacciones con el comercio afiliado no relacionado, mientras el plazo máximo para pagar a estos comercios se estableció en 30 días.
www.df.cl
El Banco Central dio a conocer el viernes las modificaciones al capítulo II.J.1 del Compendio de Normas Financieras. El mismo día, la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) puso en consulta, el compendio de normas que complementan estas nuevas exigencias para los emisores de tarjeta no bancarios.
Los anuncios no tomaron por sorpresa al sector, ya que tras lo ocurrido con La Polar, el retail estaba en conocimiento de la revisión de las normativas que los rigen en materia financiera. Sin embargo, los actores del sector no se hicieron esperar para dar a conocer ayer su preocupación por las nuevas exigencias.
El Comité de Retail Financiero, asociación gremial que agrupa a las principales tarjetas de las casas comerciales, convocó a una reunión de su comité legal en los próximos días para evaluar los “alcances e implicancias de la normativa para la industria y para que elabore un documento con recomendaciones al Directorio del Comité de Retail Financiero (CRF)”. Esto, con el objetivo de enviar comentarios a la normativa puesta en consulta por la SBIF.
Las preocupaciones
De cara a esta reunión, desde el retail hacen ver cuatro preocupaciones de la industria respecto de la nueva regulación.
El primer tema relevante para tiene relación con las atribuciones de la Superintendencia de Bancos respecto de entidades como el retail, específicamente respecto del detalle de las políticas de crédito de las entidades no bancarias como el Retail Financiero. Esto, considerando el hecho de que ellos, a diferencia de los bancos, no captan dinero del público para el otorgamiento de créditos, sino que con recursos propios.
A su vez, el documento dado a conocer por el Retail Financiero, advierte que las nuevas normas ponen en duda la certeza jurídica, dado que para su puesta en marcha no fue necesario un cambio legal. El reporte señala específicamente “la potencial incertidumbre que introduce en la industria que toda la normativa del sector se materialice a través de circulares y no por la vía legislativa”.
Los otros dos puntos tienen que ver con los mayores costos que significarían la nueva regulación, así como los protocolos de acceso a la base de datos de deudores en forma desagregada. Esto último, tiene directa relación con el proyecto de Ley de Consolidación de la Información, el cual se encuentra en pleno debate en el parlamento.
Nuevas exigencias
La nueva normativa, entre otras cosas, pone mayores exigencias en materia de liquidez y de gobiernos corporativos para los emisores no bancarios de tarjetas de crédito.
En cuanto a la liquidez, introduce para todos los emisores relevantes un requisito en función de las transacciones con el comercio afiliado no relacionado, mientras el plazo máximo para pagar a estos comercios se estableció en 30 días.
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2013/04/02
Retail Financiero advierte: proyecto de deuda consolidada tendría “reparos constitucionales”
Según el gerente general del Comité de Retail Financiero, Claudio Ortiz, la iniciativa produce asimetrías de información entre bancos y otros oferentes de crédito.
por maximiliano villena
La Tasa Máxima Convencional (TMC) y la consolidación de la información comercial de los deudores serán, para el Comité de Retail Financiero, los temas que marcarán la agenda 2013. Dos proyectos que han sido impulsados por el Ejecutivo y que cuentan con el apoyo de los reguladores.
Sin embargo, para el gremio que agrupa a las áreas financieras de Falabella, Cencosud, Ripley, La Polar y Presto, las iniciativas presentan vicios.
El proyecto de deuda consolidada será visto mañana en la Comisión de Constitución, Legislación y Justicia de la Cámara de Diputados, donde el retail financiero espera que se repare en los problemas sobre su constitucionalidad.
Según el gerente general del comité, Claudio Ortiz, “la asimetría de información, a modo de ejemplo, produce un reparo de constitucionalidad importante porque deja a actores que realizan actividades similares con más derechos que otros. Me refiero a que la banca tendría acceso a dos sistemas de información versus el resto de los actores como cajas, cooperativas, retail financiero. Todos los no bancarios tendríamos derecho a usar sólo un sistema, que es el SOE, y no el libro de deudores de la banca”.
“Desde el punto de vista constitucional es muy complejo y esperamos que la comisión lo trate con mucho detenimiento”, apunta Ortiz.
- Pero el Banco Central y la Superintendencia de Bancos están a favor del proyecto. ¿Por qué?
- Es teoría económica. Los economistas tienden a pensar que mayor información generalmente es bueno para los mercados, pero es una mirada inicial y teórica. En la práctica no siempre acontece. La mejor prueba es que economías tan sólidas como Alemania, Francia, Australia, por nombrar algunas, no han querido avanzar en la consolidación de información.
En esos países ni siquiera los bancos consolidan información positiva, sólo la negativa. Uno de los pilares del proyecto es evitar el sobreendeudamiento de los chilenos, y en estos países no se ha querido avanzar por el temor al sobreendeudamiento de los buenos pagadores. Al haber más información se producirá un exceso de ofertas sobre los buenos pagadores, y nadie le hará oferta a los malos pagadores”.
- La banca ha señalado que con este proyecto podrían caer las tasas. ¿Ese argumento se ha impuesto por sobre otros?
- Esa es la promesa que la banca ha hecho públicamente. La gran pregunta es por qué esa rebaja no ha sido real para las medianas y pequeñas empresas, segmento en el que la banca tiene toda la información. Si fuera lógico ese argumento, se haría innecesario impulsar una rebaja a la TMC. Los fundamentos del proyecto no son válidos.
- Ustedes han hablado de que el texto está mal concebido. ¿Por qué?
- Porque genera asimetrías entre emisores bancarios y no bancarios. Y también porque desde la perspectiva de los consumidores, está el tema del consentimiento de la información positiva que está en el libro de deudores de la banca.
- ¿No da seguridad que la información la resguarde la Superintendencia de Bancos?
- El proyecto obligará a que la SBIF desvirtúe su rol principal que es la fiscalización, y le pone una carga operacional enorme al transformarse en un monopolio estatal que fabricaría información y además actuaría como un distribuidor a nivel mayorista y minorista, y que además fijaría en forma unilateral las tarifas para que los agentes crediticios accedan al sistema de información. La SBIF no tiene la orgánica a nivel nacional para tratar el tipo de información, se requiere oficinas a lo largo del país para atender los trámites de la gente.
- Pero ese proyecto viene con presupuesto...
- No es un tema de presupuesto. Esta tarea puede terminar siendo, en horas hombres, más gravitante que la actividad principal de la SBIF, que es la fiscalización.
- TMC, deuda consolidada y una nueva norma del Central. ¿Es un mal año para el retail?
- No rechazamos las regulaciones per se. Nos preocupan las malas regulaciones.
Los proyectos que preocupan
- Proyecto de deuda consolidada: ingresado a trámite en la Cámara el 30 de agosto de 2011 por el Ministerio de Hacienda, busca unificar las bases de datos de deudores comerciales de la banca y el retail a fin de generar una mayor estabilidad financiera. La administración de los datos será delegada en la Superintendencia de Bancos.
- Tasa Máxima Convencional: el proyecto busca reducir la tasa máxima que los agentes crediticios cobran a los tramos más riesgosos de deudores. El Ejecutivo busca reducir dicho nivel desde el 57% actual hasta 38%, para el tramo menor a UF 200, que se identifica como el de menores ingresos. En enero se ingresó una nueva indicación que cambia la forma de calcular la TMC, definiendo como base del cálculo la TIC (Tasa de Interés Corriente) del segmento de créditos de UF 200 a UF 5.000. Al interés de este grupo se le aplicaría un factor aditivo de 21 puntos básicos para créditos hasta UF 200 y de 14 puntos para préstamos de UF 200 a UF 5.000. Así, la TMC quedaría en 38,6 % y 31,6 % respectivamente.
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por maximiliano villena
La Tasa Máxima Convencional (TMC) y la consolidación de la información comercial de los deudores serán, para el Comité de Retail Financiero, los temas que marcarán la agenda 2013. Dos proyectos que han sido impulsados por el Ejecutivo y que cuentan con el apoyo de los reguladores.
Sin embargo, para el gremio que agrupa a las áreas financieras de Falabella, Cencosud, Ripley, La Polar y Presto, las iniciativas presentan vicios.
El proyecto de deuda consolidada será visto mañana en la Comisión de Constitución, Legislación y Justicia de la Cámara de Diputados, donde el retail financiero espera que se repare en los problemas sobre su constitucionalidad.
Según el gerente general del comité, Claudio Ortiz, “la asimetría de información, a modo de ejemplo, produce un reparo de constitucionalidad importante porque deja a actores que realizan actividades similares con más derechos que otros. Me refiero a que la banca tendría acceso a dos sistemas de información versus el resto de los actores como cajas, cooperativas, retail financiero. Todos los no bancarios tendríamos derecho a usar sólo un sistema, que es el SOE, y no el libro de deudores de la banca”.
“Desde el punto de vista constitucional es muy complejo y esperamos que la comisión lo trate con mucho detenimiento”, apunta Ortiz.
- Pero el Banco Central y la Superintendencia de Bancos están a favor del proyecto. ¿Por qué?
- Es teoría económica. Los economistas tienden a pensar que mayor información generalmente es bueno para los mercados, pero es una mirada inicial y teórica. En la práctica no siempre acontece. La mejor prueba es que economías tan sólidas como Alemania, Francia, Australia, por nombrar algunas, no han querido avanzar en la consolidación de información.
En esos países ni siquiera los bancos consolidan información positiva, sólo la negativa. Uno de los pilares del proyecto es evitar el sobreendeudamiento de los chilenos, y en estos países no se ha querido avanzar por el temor al sobreendeudamiento de los buenos pagadores. Al haber más información se producirá un exceso de ofertas sobre los buenos pagadores, y nadie le hará oferta a los malos pagadores”.
- La banca ha señalado que con este proyecto podrían caer las tasas. ¿Ese argumento se ha impuesto por sobre otros?
- Esa es la promesa que la banca ha hecho públicamente. La gran pregunta es por qué esa rebaja no ha sido real para las medianas y pequeñas empresas, segmento en el que la banca tiene toda la información. Si fuera lógico ese argumento, se haría innecesario impulsar una rebaja a la TMC. Los fundamentos del proyecto no son válidos.
- Ustedes han hablado de que el texto está mal concebido. ¿Por qué?
- Porque genera asimetrías entre emisores bancarios y no bancarios. Y también porque desde la perspectiva de los consumidores, está el tema del consentimiento de la información positiva que está en el libro de deudores de la banca.
- ¿No da seguridad que la información la resguarde la Superintendencia de Bancos?
- El proyecto obligará a que la SBIF desvirtúe su rol principal que es la fiscalización, y le pone una carga operacional enorme al transformarse en un monopolio estatal que fabricaría información y además actuaría como un distribuidor a nivel mayorista y minorista, y que además fijaría en forma unilateral las tarifas para que los agentes crediticios accedan al sistema de información. La SBIF no tiene la orgánica a nivel nacional para tratar el tipo de información, se requiere oficinas a lo largo del país para atender los trámites de la gente.
- Pero ese proyecto viene con presupuesto...
- No es un tema de presupuesto. Esta tarea puede terminar siendo, en horas hombres, más gravitante que la actividad principal de la SBIF, que es la fiscalización.
- TMC, deuda consolidada y una nueva norma del Central. ¿Es un mal año para el retail?
- No rechazamos las regulaciones per se. Nos preocupan las malas regulaciones.
Los proyectos que preocupan
- Proyecto de deuda consolidada: ingresado a trámite en la Cámara el 30 de agosto de 2011 por el Ministerio de Hacienda, busca unificar las bases de datos de deudores comerciales de la banca y el retail a fin de generar una mayor estabilidad financiera. La administración de los datos será delegada en la Superintendencia de Bancos.
- Tasa Máxima Convencional: el proyecto busca reducir la tasa máxima que los agentes crediticios cobran a los tramos más riesgosos de deudores. El Ejecutivo busca reducir dicho nivel desde el 57% actual hasta 38%, para el tramo menor a UF 200, que se identifica como el de menores ingresos. En enero se ingresó una nueva indicación que cambia la forma de calcular la TMC, definiendo como base del cálculo la TIC (Tasa de Interés Corriente) del segmento de créditos de UF 200 a UF 5.000. Al interés de este grupo se le aplicaría un factor aditivo de 21 puntos básicos para créditos hasta UF 200 y de 14 puntos para préstamos de UF 200 a UF 5.000. Así, la TMC quedaría en 38,6 % y 31,6 % respectivamente.
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2012/10/19
Retail financiero acusa “efectos perniciosos” de la regulación sobre su industria
Carlos Eugenio Jorquera afirmó que la normativa lleva al sector a incurrir en trámites “extraordinariamente complejos”.
Una señal de alerta pusieron ayer los comerciantes minoristas, agrupados en la Cámara Nacional de Comercio (CNC), por lo que consideran una excesiva regulación que estaría aplicándose sobre el sector.
Desde esta industria afirmaron que las empresas ya están empezando a ser más prudentes en el otorgamiento de préstamos, lo que llevaría a fin de año a “tener una leve contracción del crédito, la cual se podría agudizar de aquí a fin de año, si se considera un escenario en que los efectos de la crisis aterricen en el país”, afirmó el gerente general de Comité Retail Financiero, Claudio Ortiz.
Asimismo, el presidente del gremio, Carlos Eugenio Jorquera, dijo que normativas como el Sernac Financiero y proyectos como la rebaja de la Tasa Máxima Convencional (TMC) tienen “efectos perniciosos” sobre el comercio detallista.
“La enormidad de exigencias que se nos pide son absolutamente ajenas a nuestras prácticas comerciales. Algunas de las normas que se han implementado ya, como el Sernac Financiero, aunque han ido a normalizar ciertos procedimientos nosotros las encontramos excesivas por la cantidad de información que se debe entregar”, señaló Jorquera.
El dirigente gremial argumentó que el Sernac Financiero obliga a las empresas a incurrir en trámites “extraordinariamente complejos” para el otorgamiento del crédito. “La sencillez es lo que va a permitir que este sistema siga funcionando”, explicó.
Por otra parte, recordó también que los reclamos que se han presentado por el retail al Sernac Financiero siguen siendo pequeños. “La cantidad que recibe el Sernac Financiero son casi insignificantes comparándolos con la infinidad de créditos que se entregan en el país”, añadió.
Efectos concretos
Carlos Eugenio Jorquera y Claudio Ortiz discutieron ayer la normativa con representantes de las cadenas comerciales del país en un almuerzo. A la salida de la cita, el gerente general del Comité Retail Financiero coincidió con el presidente de la CNC sobre el diagnóstico de la normativa, en cuanto se estaría imponiendo un estrés regulatorio “exagerado” sobre su industria.
“Una forma de ejemplificar lo que está pasando con la regulación es con el crédito universal. Los costos promedio de implementar un sistema para manejarlos, para una empresa, son de entre US$ 600.000 y US$ 800.000, pero a la fecha se han otorgado, a nivel nacional, alrededor de 50 en total”, aseguró.
Asimismo, reiteró que el retail coincide con el diagnóstico hecho por expertos del Banco Central sobre la restricción en los préstamos producto de la eventual rebaja de la TMC.
“Si se aprueba el proyecto, significa una caída entre 12% a 18% de la cantidad de créditos que se otorgan. Esto es alrededor de entre 600 mil a un millón de personas que quedarían fuera del sistema y caerían en el crédito informal”, indicó Ortiz.
www.df.cl
Una señal de alerta pusieron ayer los comerciantes minoristas, agrupados en la Cámara Nacional de Comercio (CNC), por lo que consideran una excesiva regulación que estaría aplicándose sobre el sector.
Desde esta industria afirmaron que las empresas ya están empezando a ser más prudentes en el otorgamiento de préstamos, lo que llevaría a fin de año a “tener una leve contracción del crédito, la cual se podría agudizar de aquí a fin de año, si se considera un escenario en que los efectos de la crisis aterricen en el país”, afirmó el gerente general de Comité Retail Financiero, Claudio Ortiz.
Asimismo, el presidente del gremio, Carlos Eugenio Jorquera, dijo que normativas como el Sernac Financiero y proyectos como la rebaja de la Tasa Máxima Convencional (TMC) tienen “efectos perniciosos” sobre el comercio detallista.
“La enormidad de exigencias que se nos pide son absolutamente ajenas a nuestras prácticas comerciales. Algunas de las normas que se han implementado ya, como el Sernac Financiero, aunque han ido a normalizar ciertos procedimientos nosotros las encontramos excesivas por la cantidad de información que se debe entregar”, señaló Jorquera.
El dirigente gremial argumentó que el Sernac Financiero obliga a las empresas a incurrir en trámites “extraordinariamente complejos” para el otorgamiento del crédito. “La sencillez es lo que va a permitir que este sistema siga funcionando”, explicó.
Por otra parte, recordó también que los reclamos que se han presentado por el retail al Sernac Financiero siguen siendo pequeños. “La cantidad que recibe el Sernac Financiero son casi insignificantes comparándolos con la infinidad de créditos que se entregan en el país”, añadió.
Efectos concretos
Carlos Eugenio Jorquera y Claudio Ortiz discutieron ayer la normativa con representantes de las cadenas comerciales del país en un almuerzo. A la salida de la cita, el gerente general del Comité Retail Financiero coincidió con el presidente de la CNC sobre el diagnóstico de la normativa, en cuanto se estaría imponiendo un estrés regulatorio “exagerado” sobre su industria.
“Una forma de ejemplificar lo que está pasando con la regulación es con el crédito universal. Los costos promedio de implementar un sistema para manejarlos, para una empresa, son de entre US$ 600.000 y US$ 800.000, pero a la fecha se han otorgado, a nivel nacional, alrededor de 50 en total”, aseguró.
Asimismo, reiteró que el retail coincide con el diagnóstico hecho por expertos del Banco Central sobre la restricción en los préstamos producto de la eventual rebaja de la TMC.
“Si se aprueba el proyecto, significa una caída entre 12% a 18% de la cantidad de créditos que se otorgan. Esto es alrededor de entre 600 mil a un millón de personas que quedarían fuera del sistema y caerían en el crédito informal”, indicó Ortiz.
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2012/09/13
Retail Financiero arremete contra el proyecto de descuento por planilla
El gerente general del Comité del Retail Financiero, Claudio Ortiz, señala que la propuesta podría elevar niveles de endeudamiento de forma importante.
Por Maximiliano Villena
Múltiples han sido los efectos que, desde la primera parte del año, se han sentido en el retail producto de la aplicación de nuevas regulaciones, entre ellas el Sernac Financiero. Pero, en los próximos meses se podrían sumar otras tantas, las que podrían generar consecuencias aún más profundas.
La reducción de la Tasa Máxima Convencional (TMC), la consolidación de una base de datos de deudores y recientemente el proyecto que amplia el beneficio del descuento por planilla para todos los agentes de crédito, son discusiones a las que el gerente general del Comité de Retail Financiero, Claudio Ortiz, se ha mantenido más que atento.
- Recientemente, Pablo Correa (Santander) señaló en un estudio que de aprobarse la deuda consolidada y el descuento por planilla, se podría generar una reducción de dos puntos porcentuales en las tasas mensuales de los créditos. ¿Concuerda con esa proyección? - Me sumo a la opinión del Banco Central: un proyecto de descuento por planilla es de alto riesgo para el sobreendeudamiento. Y me llama la atención que quienes han tenido la posibilidad de evitar el sobreendeudamiento, estén propiciando el que se abra este instrumento a todos los agentes del mercado.
- ¿Pero ese proyecto podría bajar el riesgo? - Nosotros no necesitamos herramientas artificiales para desarrollar nuestra actividad en los segmentos de menos recursos. Históricamente, el retail ha hecho las inversiones y ha apostado por ese nicho, nosotros no hemos propiciado el descuento por planilla. Pero velaremos porque, de aprobarse, sea un proyecto que de acceso a todos los agentes crediticios. Creemos, eso sí, que el legislador debe dar una segunda vuelta al proyecto, pues es de alto riesgo.
- El proyecto de deuda consolidada justamente busca evitar el sobreendeudamiento, y esa base, según la banca, permitiría una caída en las tasas...
- Los bancos tienen mucha más información que el retail, ellos tienen el libro de deudores, y nosotros no. Y han utilizado ese libro con información histórica, que no han borrado. La banca accede a esa información gratuitamente, entonces desde el punto de vista del costo, hay una gran asimetría, pues el retail tiene que pagar por la información a distintos agentes.
Aún más, el libro de deudores, actualmente, tiene vicios serios de inscontitucionalidad en términos de protección de datos, porque esa información no cuenta con el consentimiento del deudor, mientras que, en el sistema de obligaciones económicas, el deudor tiene que llenar una serie de formularios. Ahí hay una asimetría importante a favor de la banca que se debe corregir. Si se está creando un sistema único, todos los agentes deben tener igualdad de condiciones.
“Es un experimento”
- Pero el Central apoya el proyecto....
- Hay que distinguir la teoría económica de la realidad. El Banco Central lo que ha planteado es que es bueno que exista más información, pero no se ha preocupado de analizar el cómo debe tratarse. El proyecto de ley es un experimento sin precedentes a nivel mundial. Además, si el objetivo es lograr que las personas obtengan una mejor tasa, qué sentido tiene continuar con este proyecto cuando en paralelo está el proyecto que reduce la tasa máxima.
- ¿Son proyectos contradictorios? - De aprobarse el proyecto, significa necesariamente sepultar la principal promesa que justifica el proyecto de consolidación de información, porque el Ejecutivo estaría dando una señal clara de no creer en que el proyecto de deuda consolidada va a bajar las tasas de interés.
Detrás del proyecto de deuda consolidada está la intención de la banca de entrar a segmentos de menos recursos sin hacer las inversiones necesarias.
www.df.cl
Por Maximiliano Villena
Múltiples han sido los efectos que, desde la primera parte del año, se han sentido en el retail producto de la aplicación de nuevas regulaciones, entre ellas el Sernac Financiero. Pero, en los próximos meses se podrían sumar otras tantas, las que podrían generar consecuencias aún más profundas.
La reducción de la Tasa Máxima Convencional (TMC), la consolidación de una base de datos de deudores y recientemente el proyecto que amplia el beneficio del descuento por planilla para todos los agentes de crédito, son discusiones a las que el gerente general del Comité de Retail Financiero, Claudio Ortiz, se ha mantenido más que atento.
- Recientemente, Pablo Correa (Santander) señaló en un estudio que de aprobarse la deuda consolidada y el descuento por planilla, se podría generar una reducción de dos puntos porcentuales en las tasas mensuales de los créditos. ¿Concuerda con esa proyección? - Me sumo a la opinión del Banco Central: un proyecto de descuento por planilla es de alto riesgo para el sobreendeudamiento. Y me llama la atención que quienes han tenido la posibilidad de evitar el sobreendeudamiento, estén propiciando el que se abra este instrumento a todos los agentes del mercado.
- ¿Pero ese proyecto podría bajar el riesgo? - Nosotros no necesitamos herramientas artificiales para desarrollar nuestra actividad en los segmentos de menos recursos. Históricamente, el retail ha hecho las inversiones y ha apostado por ese nicho, nosotros no hemos propiciado el descuento por planilla. Pero velaremos porque, de aprobarse, sea un proyecto que de acceso a todos los agentes crediticios. Creemos, eso sí, que el legislador debe dar una segunda vuelta al proyecto, pues es de alto riesgo.
- El proyecto de deuda consolidada justamente busca evitar el sobreendeudamiento, y esa base, según la banca, permitiría una caída en las tasas...
- Los bancos tienen mucha más información que el retail, ellos tienen el libro de deudores, y nosotros no. Y han utilizado ese libro con información histórica, que no han borrado. La banca accede a esa información gratuitamente, entonces desde el punto de vista del costo, hay una gran asimetría, pues el retail tiene que pagar por la información a distintos agentes.
Aún más, el libro de deudores, actualmente, tiene vicios serios de inscontitucionalidad en términos de protección de datos, porque esa información no cuenta con el consentimiento del deudor, mientras que, en el sistema de obligaciones económicas, el deudor tiene que llenar una serie de formularios. Ahí hay una asimetría importante a favor de la banca que se debe corregir. Si se está creando un sistema único, todos los agentes deben tener igualdad de condiciones.
“Es un experimento”
- Pero el Central apoya el proyecto....
- Hay que distinguir la teoría económica de la realidad. El Banco Central lo que ha planteado es que es bueno que exista más información, pero no se ha preocupado de analizar el cómo debe tratarse. El proyecto de ley es un experimento sin precedentes a nivel mundial. Además, si el objetivo es lograr que las personas obtengan una mejor tasa, qué sentido tiene continuar con este proyecto cuando en paralelo está el proyecto que reduce la tasa máxima.
- ¿Son proyectos contradictorios? - De aprobarse el proyecto, significa necesariamente sepultar la principal promesa que justifica el proyecto de consolidación de información, porque el Ejecutivo estaría dando una señal clara de no creer en que el proyecto de deuda consolidada va a bajar las tasas de interés.
Detrás del proyecto de deuda consolidada está la intención de la banca de entrar a segmentos de menos recursos sin hacer las inversiones necesarias.
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2011/08/18
Retail Financiero: gobierno beneficia a la banca
Con duras críticas reaccionó el Retail Financiero al proyecto del Ejecutivo, las que apuntan específicamente a la decisión de incluir la consolidación de información sobre la deuda vigente.
En un duro comunicado, el gremio acusó al gobierno de haber “optado por entrometerse en un conflicto comercial entre los bancos y el retail financiero, y lo más grave, ha tomado posición, beneficiando directamente a los primeros y a Dicom, en desmedro de la privacidad de las personas y de los intereses de esta industria”.
El texto añade que “nos parece inaceptable que el gobierno elabore un proyecto que, a ciencia cierta, favorecerá a uno de los sectores más poderosos del país, otorgándole en la práctica, un subsidio encubierto”.
Además, califica como una ilusión creer que generará rebajas en las tasas de interés, mejoras en el acceso créditos de consumo o que evite el sobreendeudamiento de las familias chilenas.
DiarioFinanciero.com
En un duro comunicado, el gremio acusó al gobierno de haber “optado por entrometerse en un conflicto comercial entre los bancos y el retail financiero, y lo más grave, ha tomado posición, beneficiando directamente a los primeros y a Dicom, en desmedro de la privacidad de las personas y de los intereses de esta industria”.
El texto añade que “nos parece inaceptable que el gobierno elabore un proyecto que, a ciencia cierta, favorecerá a uno de los sectores más poderosos del país, otorgándole en la práctica, un subsidio encubierto”.
Además, califica como una ilusión creer que generará rebajas en las tasas de interés, mejoras en el acceso créditos de consumo o que evite el sobreendeudamiento de las familias chilenas.
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2011/04/08
Retail financiero objeta propuesta de ampliar licitación de seguros a todos los créditos
“Somos un animal distinto”. De esta forma el gerente general del retail financiero, Claudio Ortíz, planteó su pleno desacuerdo con la indicación propuesta por un grupo transversal de diputados de la comisión de Hacienda, en orden a que la licitación pública para los seguros de los créditos hipotecarios -actualmente en trámite- sea ampliada al resto de las colocaciones.
Esto, según Ortíz, porque los créditos que ofrece el retail tienen características muy diferentes frente a los hipotecarios en plazo, montos y obligatoriedad de las pólizas asociadas.
De hecho, planteó que debido al corto plazo de duración del contrato crediticio, el porcentaje de movilidad de los clientes entre empresas que reciben créditos ronda el 20%. Sumado a ello, advierte Ortíz, está que las pólizas más habituales en el retail -como son desgravamen, invalidez y cesantía- no son obligatorios para obtener un préstamo, aunque reconoció que “muchas veces son requisitos exigidos por las empresas de retail”. Aún con eso, recalcó que el costo en comisiones es considerablemente más bajo que las que se dan en los hipotecarios.
“Por ejemplo en el seguro de desgravamen -dependiendo de la cobertura y la situación etárea- el costo de las primas que paga el cliente fluctúa en rangos que van entre los $300 a $700 mensuales”, puntualizó.
Dado lo anterior, “a juicio del Comité del Retail Financiero creemos que es un error comparar nuestros créditos con la dinámica que tienen otro tipo de instrumentos financieros como lo son los créditos hipotecarios”, agregando que, de aprobarse que la licitación se amplíe a todos los créditos, “planteamos dudas de carácter constitucional respecto a la prohibición de cobrar valor alguno adicional de la gestión y administración del seguro, forzando a las entidades crediticias a ejecutar tareas, con sus medios y personal, sin contraprestación, privándolos de un cobro que es legítimo”.
Esto, explica, porque las compañías de seguros tendrían el uso de un canal gratuito a través del retail que no estaría remunerado -ni en personal ni en gestión- con costos que deberían ser asumidos por las empresas que entregan los créditos y no por las aseguradoras.
Presentan propuestas
Y de la misma forma en que el retail financiero plantea sus reparos, también presenta propuestas.
Según el gerente general del gremio, éstas pasan por mejorar el sistema de información hacia los clientes haciendo aún más explícitos aquellos seguros que de acuerdo a las políticas comerciales de cada empresa son requisito para la operación crediticia, distingiéndolos de aquellos que no lo son.
Y para ello se propone una campaña masiva de información a los clientes donde se expliciten claramente sus derechos y condiciones. Junto con ello, también se planteó impulsar un mecanismo de retracto que con un plazo máximo de 45 días permita al cliente reemplazar o bien renunciar al seguro contratado.
DiarioFinanciero.cl
Esto, según Ortíz, porque los créditos que ofrece el retail tienen características muy diferentes frente a los hipotecarios en plazo, montos y obligatoriedad de las pólizas asociadas.
De hecho, planteó que debido al corto plazo de duración del contrato crediticio, el porcentaje de movilidad de los clientes entre empresas que reciben créditos ronda el 20%. Sumado a ello, advierte Ortíz, está que las pólizas más habituales en el retail -como son desgravamen, invalidez y cesantía- no son obligatorios para obtener un préstamo, aunque reconoció que “muchas veces son requisitos exigidos por las empresas de retail”. Aún con eso, recalcó que el costo en comisiones es considerablemente más bajo que las que se dan en los hipotecarios.
“Por ejemplo en el seguro de desgravamen -dependiendo de la cobertura y la situación etárea- el costo de las primas que paga el cliente fluctúa en rangos que van entre los $300 a $700 mensuales”, puntualizó.
Dado lo anterior, “a juicio del Comité del Retail Financiero creemos que es un error comparar nuestros créditos con la dinámica que tienen otro tipo de instrumentos financieros como lo son los créditos hipotecarios”, agregando que, de aprobarse que la licitación se amplíe a todos los créditos, “planteamos dudas de carácter constitucional respecto a la prohibición de cobrar valor alguno adicional de la gestión y administración del seguro, forzando a las entidades crediticias a ejecutar tareas, con sus medios y personal, sin contraprestación, privándolos de un cobro que es legítimo”.
Esto, explica, porque las compañías de seguros tendrían el uso de un canal gratuito a través del retail que no estaría remunerado -ni en personal ni en gestión- con costos que deberían ser asumidos por las empresas que entregan los créditos y no por las aseguradoras.
Presentan propuestas
Y de la misma forma en que el retail financiero plantea sus reparos, también presenta propuestas.
Según el gerente general del gremio, éstas pasan por mejorar el sistema de información hacia los clientes haciendo aún más explícitos aquellos seguros que de acuerdo a las políticas comerciales de cada empresa son requisito para la operación crediticia, distingiéndolos de aquellos que no lo son.
Y para ello se propone una campaña masiva de información a los clientes donde se expliciten claramente sus derechos y condiciones. Junto con ello, también se planteó impulsar un mecanismo de retracto que con un plazo máximo de 45 días permita al cliente reemplazar o bien renunciar al seguro contratado.
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2010/11/10
Retail financiero califica de "ilusoria" baja de tasas a pymes
Como "ilusoria" calificó el gerente general del comité de Retail Financiero, Claudio Ortiz, la posibilidad de que una eventual reforma a la Tasa Máxima Convencional (TMC) provoque una disminución en los costos de los créditos para las pequeñas empresas de mayor riesgo, que hoy permanecen fuera del mercado financiero.
Según Ortiz, "es ilusorio pensar que con quitar o limitar el techo de la TMC vaya a bajar la tasa final que van a utilizar las pymes", agregando que los bancos "son los que prestan a las pymes y tienen toda la información" acerca del nivel de riesgo de este tipo de clientes. Por esta razón, agregó, cree que "para todos los efectos, esas personas no van a sentir mejorías en su situación".
Impacto en el retail
Respecto de cómo una modificación en la TMC afecta al sector de retail financiero, Ortiz puntualizó que si bien el anuncio fue sorpresivo, "es un tema que nunca nos ha quitado el sueño".
Esto, sostuvo, porque "hemos desarro-llado los créditos de consumo en los estratos medios-bajos" de manera que "las principales cadenas del retail están muy por debajo" de dicha tasa. "No necesitamos que nos suban la TMC o que la liberen para llegar a esta gente", subrayó el ejecutivo.
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Según Ortiz, "es ilusorio pensar que con quitar o limitar el techo de la TMC vaya a bajar la tasa final que van a utilizar las pymes", agregando que los bancos "son los que prestan a las pymes y tienen toda la información" acerca del nivel de riesgo de este tipo de clientes. Por esta razón, agregó, cree que "para todos los efectos, esas personas no van a sentir mejorías en su situación".
Impacto en el retail
Respecto de cómo una modificación en la TMC afecta al sector de retail financiero, Ortiz puntualizó que si bien el anuncio fue sorpresivo, "es un tema que nunca nos ha quitado el sueño".
Esto, sostuvo, porque "hemos desarro-llado los créditos de consumo en los estratos medios-bajos" de manera que "las principales cadenas del retail están muy por debajo" de dicha tasa. "No necesitamos que nos suban la TMC o que la liberen para llegar a esta gente", subrayó el ejecutivo.
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